Vad räknas som förmögenhet
Förmögenhet är något de flesta av oss tänker på ibland. Men vad räknas som förmögenhet egentligen? Enkelt sagt: det är allt du äger minus det du är skyldig. Dina sparpengar räknas. Ditt hus räknas. Dina aktier räknas. Men när du har ett bostadslån på två miljoner kronor, dras de av. Det är därför förmögenhet handlar om nettobeloppet tillgångarna minus skulderna.
Att förstå förmögenhet är viktigt för att fatta bra ekonomiska beslut. Du behöver veta om du går framåt eller bakåt ekonomiskt. Kanske sparar du långsamt men stadigt. Kanske växer dina skulder snabbare än dina tillgångar. Genom att hålla koll på din förmögenhet kan du ta kontroll över din ekonomi och bygga långsiktig trygghet (eller åtminstone försöka).
Vad ingår i din förmögenhet?
Din förmögenhet består av två sorter av tillgångar. Finansiella tillgångar är pengar och sparande. Det är kontot på banken. Det är aktier och fonder du köpt. Det är dina pensionspengar. En genomsnittlig svensk har ungefär 334 000 kronor i sparande och investeringar.
Reala tillgångar är saker du kan ta på. Din bostad är den största posten för de flesta. Möbler, bilar och andra ägodelar räknas också. En vanlig tvårummare i Stockholm kan vara värd två miljoner kronor. En villa utanför Malmö kanske en miljon. Tillsammans utgör husen och lägenheterna den största delen av svenska hushålls förmögenhet.
Skillnaden mellan typerna är viktig. Finansiella tillgångar kan du sälja snabbt. Reala tillgångar tar längre tid. Om du behöver pengar på några dagar kan du inte sälja huset, men du kan överföra aktier på några timmar.
Skulder drar ner värdet så funkar det
Skulder är motsatsen till tillgångar. De minskar din förmögenhet. De vanligaste är bostadslånen. En typisk familj lånar två miljoner för att köpa sitt hus. Om samma hus är värt två miljoner kronor och lånet är två miljoner kronor, är nettoförmögenheten från huset noll. Inget att glädja sig över ännu.
Studielånen växer fort just nu. De växer snabbare än på 24 år. En nyutexaminerad läkare kan ha 500 000 kronor i studieskuld. En sjuksköterska kanske 300 000 kronor. Även om de har ett bra jobb drar lånen från deras förmögenhet.
Konsumtionslån för bilar och möbler är mindre men ändå betydelsefulla. En bil på 300 000 kronor finansierad med lån kostar dig både i räntekostnader och i minskad förmögenhet. Tillsammans kan skulder utgöra 40-60 procent av många människors totala tillgångar.
Varför är förmögenheten ojämnt fördelad?
Sverige är ett jämlikare land än många andra. Ändå är fördelningen extrem. Bara 5 procent av befolkningen äger hälften av alla tillgångar. Det betyder att halva Sverige delar den andra hälften.
Genomsnittsvärdet säger att en svensk har nästan en miljon kronor i förmögenhet. Det är missvisande. Många har nästan ingenting. Några hundra tusen kronor. Medan några få har hundratals miljoner. Medianen mittenpunkten är mycket lägre än genomsnittet.
Varför händer detta? Personer som redan är rika köper mer fastigheter och aktier. Tillgångarna växer snabbare för dem. Resten sparar lite på kontot. Det växer långsamt. Efter 20 år är gapet mellan rik och mindre rik enormt. Detta påverkar vilka möjligheter man har senare i livet.
Så bygger du förmögenhet steg för steg
Du behöver inte redan vara rik för att börja bygga förmögenhet. Starta med att spara 10 procent av din lön. En genomsnittslön ligger på 32 000 kronor före skatt. Efter skatt får de flesta cirka 28 000 kronor. 10 procent av nettolönen är cirka 2 800 kronor per månad.
Lägg pengarna någonstans de växer. Ett vanligt sparkonto ger nästan noll procent i ränta. Aktier och fonder genom din bank ger i genomsnitt 7 procent per år långsiktigt. Efter 20 år blir 2 800 kronor per månad till cirka 1,3 miljoner kronor.
Pensionssparandet går automatiskt. Din arbetsgivare betalar in pengar åt dig. Det är nästan gratis förmögenhet. Börja redan nu att förstå vad förmögenheten är. Ta kontroll. Sätt upp ett mål. Små steg varje månad blir stora över tid.
Hur marknaden påverkar din förmögenhet
Under första kvartalet 2025 sjönk svenska hushålls förmögenhet med 501 miljarder kronor. Aktiemarknaderna föll. Fastighetspriserna sjönk. Många blev oroliga. Är detta en katastrof?
Nej. Om du är 35 år och sparar långsiktigt spelar det ingen roll att marknaden svajjade några månader. Över 30 år har marknaden alltid växt. År 2005 var förmögenheten mycket mindre än 2025. De senaste 20 åren har svenska hushålls förmögenhet nästan tredubblats trots flera krascher.
Men det är verkligt för någon som ska sälja sitt hus nästa månad. Värdet sjönk 200 000 kronor. Det märker man. Därför är det viktigt att förstå att marknaden går upp och ner. Ha realistiska förväntningar. Planera långsiktigt. Panik är den värsta rådgivaren.
Börja nu
Förmögenhet är enkelt men viktigt. Det är vad du äger minus vad du är skyldig. Inget mer, inget mindre. Du kan påverka det själv genom att spara regelbundet och hålla skulderna rimliga.
Börja idag. Öppna ett sparkonto om du inte har ett. Lägg undan 500 kronor nästa vecka. Nästa månad dubbla det. Efter ett år har du lärt dig att spara. Efter tio år har du byggt en bas för ekonomisk trygghet.
Du behöver inte vara född rik. Du behöver bara börja (för verkligen, det är aldrig för sent). Förstå din egen ekonomi. Ta kontroll. Långsiktigt är det vägen till välbefinnande och säkerhet.
